近期，中國人民銀行、國家金融監督管理總局、中國證監會、財政部、農業農村部決定聯合開展學習運用“千萬工程”經驗加強金融支持鄉村全面振興專項行動，從金融保障糧食安全、金融服務鄉村產業等方面開展專項行動，鼓勵銀行機構持續推動金融資源向縣域傾斜。金融機構如何加力提升金融服務質效，引導資金資源向“三農”領域傾斜，支持鄉村全面振興？記者采訪了金融機構有關負責人和業內專家。

　　完善差異化金融支持體系

　　銀行體系需要完善差異化金融服務體系助力鄉村全面振興。政策性金融和商業性金融、大中小銀行之間需要分別調整支持鄉村全面振興的發展規劃，在傾斜金融資源的同時良性競爭、優勢互補，共同開創金融助推鄉村全面振興的新局面。

　　政策性金融是金融體系的重要組成部分，農業發展銀行作為我國農業領域的政策性銀行，在保障糧食和重要農產品供給信貸投放中發揮著重要作用。2024年中央一號文件將確保糧食安全確立為“三農”工作的頭號工程，對強化金融服務提出了明確要求。

　　農業發展銀行董事長錢文揮表示：“農發行及時足額保障糧食收儲資金供應，累計投放糧油收購貸款超過8萬億元，支持企業收購糧油9.6萬億斤，支持收購量常年占全社會收購量的50%以上，切實發揮了收購資金供應主渠道作用。”

　　中小銀行尤其是農村中小銀行，在金融助農方面發揮著不可替代的作用。截至2023年底，全國共有中小銀行3912家，主要是城市商業銀行、農村信用社和村鎮銀行等。

　　農村商業銀行需要積極扎根農村基層提供金融服務。記者獲悉，浙江農商銀行系統已選派6500名干部員工到鄉鎮（街道）及村（社區）擔任金融指導員與服務員，聘任4.6萬名村（社區）干部、村（居）民擔任金融聯絡員，網格化對接金融服務。浙江農商銀行系統轄內德清農商銀行相關負責人介紹，該行建立鎮級金融指導員、村級金融服務員、組級普惠聯絡員三級普惠金融政銀聯動機制。金融指導員分別由13家支行負責人擔任；金融服務員由客戶經理擔任。目前，已在169個行政村（含社區）安排169名客戶經理駐村；普惠聯絡員由各村小組長擔任，協助做好金融宣傳、普惠走訪、整村授信等工作，目前已聘請普惠聯絡員2879名。

　　國有銀行需要不斷下沉服務，在服務鄉村全面振興中發揮積極作用。郵儲銀行持續深化普惠金融長效機制建設，著力提升“三農”及小微金融領域服務質效，致力于把普惠金融打造成最大的特色和最突出的優勢。截至今年6月末，該行涉農貸款余額2.22萬億元，普惠型小微企業貸款余額1.59萬億元。

　　郵儲銀行行長劉建軍表示，接下來，郵儲銀行將深耕農村市場，大力發展產業貸，按照“一產業一方案”的總體思路，把每個縣域的主要農業產業摸清摸透，找到可介入的機會，特別是融入產業鏈，提供全產業鏈的金融服務。

　　中國農業銀行半年報數據顯示，該行強化糧食全產業鏈金融服務，糧食和重要農產品保供相關領域貸款余額9945億元，新增1499億元。為種糧農戶專屬打造的“糧農e貸”產品余額943億元，新增678億元。農業銀行副行長林立表示，下一步，農行將聚焦鄉村全面振興重點領域，著力加大“三農”和縣域信貸投放，著力加快政策產品和服務模式創新，著力推動金融與科技深度融合。

　　招聯首席研究員董希淼表示，未來需要持續推動金融各類參與主體逐步構建整體協同、分工明晰的服務網絡，打造好涉農金融生態圈。構建政策性金融、大型國有銀行、中小銀行協同配合的多層次、差異化農村金融體系，助力推進鄉村全面振興。

　　助力新型農業經營主體融資

　　新型農業經營主體是我國實現農業農村現代化的微觀基礎和骨干力量。新型農業經營主體的發展壯大，離不開金融信貸資金的支持。農業農村部“新型農業經營主體直報系統”數據顯示，新型農業經營主體普遍有較高的融資需求，新型農業經營主體平均申貸金額為60.7萬元。

　　金融機構在支持新型農業經營主體中積極探索，助力新型農業經營主體貸款。浙江農商聯合銀行轄內鹿城農商銀行聯合供銷社、三農融資擔保公司，出臺農業經營主體“白名單”制度，進一步規范和簡化貸款擔保審批程序，優惠貸款利率和擔保費率，依據信用等級評定結果，為符合條件的農戶提供最高可達200萬元的貸款資金。

　　為拓寬農業經營主體融資貸款渠道，江蘇省南京市農業農村局聯合南京市財政局、南京市委金融辦等部門，強化政銀擔企合作，加強金融產品創新和政策供給，推出“金陵惠農貸”等貸款品種。在江蘇省南京市高淳區東壩街道，高淳農商行已成功為23家合作社發放了53筆“金陵惠農貸”，貸款金額7625萬元，“金陵惠農貸”為無需擔保的信用貸款產品，緩解了新型農業經營主體缺少擔保的難題。

　　專家表示，支持新型經營主體融資還需打通堵點。當前，金融機構與新型經營主體之間存在融資供需信息對接渠道不暢難題。很多地區都開展了不同程度的農村信用體系建設，但基本都只限于或偏重于普通農戶，新型農業經營主體的信用建設相對薄弱。

　　“集合新型農業經營主體基本情況、生產經營信息、融資需求信息等的全量信息庫由誰來建、如何建以及建好后如何與金融機構共享應用等一系列問題，仍處于探討摸索階段，當前金融機構難以及時掌握新型農業經營主體的征信信息及融資需求信息，也是造成融資供需不匹配的重要原因。”中國農業科學院農業經濟與發展研究所研究員謝玲紅認為，需要強化新型農業經營主體融資供需信息對接和動態監測。提高金融機構支持新型農業經營主體發展的精準性和有效性。

　　“建議進一步完善新型農業經營主體融資供需信息對接平臺，加強運用信息技術開展金融需求信息的收集和分析工作，強化對主體的融資需求變化的動態監測和評估，促進信息共享共用。”謝玲紅說。

　　專家表示，未來需要進一步完善新型農業經營主體信用等級評定體系、優化貸款審批流程、提升農村金融基礎設施。開展政府、金融機構、新型農業經營主體多方合作、風險共擔信貸模式，加快保險、擔保體系建設，降低貸款風險。拓寬有效擔保抵押物范圍，推進大型農機具融資租賃服務、農業保單融資、訂單融資、直接補貼資金擔保貸款，助力新型農業經營主體融資。

　　科技賦能提升服務覆蓋面

　　金融科技是推動銀行業金融服務變革和發展的重要引擎。金融科技的廣泛運用，正改變銀行業服務“三農”的思路和方式。金融機構用好金融科技等新工具和科技新手段可以助力金融機構解決農村金融市場拓展中面臨的農戶和農村經營主體信用評級不充分、抵押品缺乏等問題。

　　互聯網、大數據、移動支付、物聯網等現代科技加速應用，為商業銀行突破網點局限，服務縣域和農村金融市場提供了可行性。浙江農商聯合銀行轄內新昌農商銀行相關負責人表示，該行積極創新完善線上金融服務渠道，構建數智金融服務模式，積極開展“貸款碼”“企業碼”應用，升級以信用貸款為主的“小微易貸”“小微速貸”產品體系，實現在線申請、在線審批、在線簽約、在線放款、在線還款的全線上、純信用貸款模式。該行打造了浙企智管產品體系，以“系統+數據+場景+生態”幫助縣域小微企業降本增效。

　　“銀行應積極借助大數據、云計算、人工智能等金融科技，提升網點服務‘上云’方式，優化客戶體驗，不斷降低運營成本。”董希淼說。實踐中，銀行積極發力科技金融，依托大數據、云計算等技術開發的一系列全流程在線融資產品，將審批、簽約、放款、還款等環節全部在線自助式操作和自動化處理，有效提升了金融服務的覆蓋面。

　　農發行黑龍江省分行相關負責人表示，該行積極運用大數據、區塊鏈、人工智能等技術，打造農發智貸數字平臺，攜手北大荒集團，創新推出“種植貸”數字金融產品。2024年，農發行在黑龍江省線上累計發放“種植貸”近14億元，支持合作社167戶，服務托管耕地面積超135萬畝。中國農業銀行半年報數據顯示，該行持續推進數字金融服務創新，科技賦能能力不斷增強。目前農行個人手機銀行月活客戶數（MAU）達2.31億戶，新增1828萬戶，增速8.59%；線上信貸“農銀e貸”余額突破5.1萬億元，增速達20.3%。